개인회생 부양가족·자동차 유지·퇴직금 중간정산까지, 꼭 알아야 할 현실 가이드!

최근 검색량이 급증한 질문입니다. 의외로 많은 분들이 같은 고민을 하고 계시더라고요.

‘나도 혹시 개인회생이 필요한 상황 아닐까?’ 하는 분이라면 지금부터 끝까지 읽어보세요. 한 번에 정리해드립니다.

✅ 왜 지금 개인회생을 고민해야 할까요?

코로나, 투자실패, 급격한 생활비 상승… 빚은 쌓이는데 갚을 방법이 막막하신 분들 많습니다.
특히 부양가족·퇴직금·자동차 담보대출이 얽혀 있으면 상황은 더 복잡해집니다.
그래서 ‘잘못 준비하면 기각’될 수 있어 반드시 순서를 알고 시작해야 합니다.

▶ 핵심 1 : 부양가족 제대로 인정받아야 변제금이 줄어듭니다

실제로 최근 네이버 지식인에도 비슷한 질문이 올라왔습니다.
많은 분들이 이런 상황에서 감정 혼란을 겪습니다.

개인회생은 신청자의 최저생계비를 정해주는데, 부양가족이 많으면 생계비가 올라가 변제금 부담이 줄어듭니다.
예를 들어 부모님과 같이 거주하며 부모님이 소득이 없다면 부양가족으로 포함될 수 있습니다.
단, 현재 소득이 있으면 제외되며, 정년퇴직 예정이라면 그 시점을 고려해 신청하면 더 유리할 수 있습니다.

💡 꿀팁 : 부양가족 포함 땐 최저생계비가 늘어나서, 실제 월 변제금이 30~100만원까지 달라질 수 있습니다.

▶ 핵심 2 : 자동차 담보대출은 왜 골치 아픈가?

출퇴근 필수 차량을 유지하려면 담보대출 원리금을 계속 납부해야 합니다.
그런데 담보대출 상환액은 최저생계비에 포함되지 않기 때문에 생활비가 빠듯해집니다.
예: 생계비가 200만원인데 차량 담보대출이 월 70만원이면 실제 쓸 수 있는 돈은 130만원 뿐입니다.

출퇴근 필수 사유서, 대중교통 대체 불가 증빙 등으로 일부 법원은 생계비 증액을 허용해주기도 합니다.
단, 차량 시세가 너무 높으면 처분 명령이 나올 수 있으니 시세 1,000만원 이하로 유지하는 게 안전합니다.

💡 꿀팁 : 차량은 본인 명의 유지 필수! 부모님 명의나 리스차량이면 승인 거절될 수도 있습니다.

▶ 핵심 3 : 퇴직금 중간정산, 제도 바뀌기 전에 대비하자

내년부터는 퇴직연금 의무화가 본격 시행되면, 퇴직금 일시금 수령이 어려워질 수 있습니다.
이전까지는 퇴직금 중간정산을 받아 일부 채무 변제에 쓰고, 나머지 채무만 조정 받는 방식이 흔했습니다.

300인 이상 기업은 내년부터 퇴직연금 의무화 속도가 빨라질 가능성이 높습니다.
이미 연금 계좌로 넘어가면 현금화가 어렵기 때문에, 퇴직금 활용 계획은 올해 안에 전문가 상담이 필수입니다.

💡 꿀팁 : 퇴직금 중간정산 사유는 제한적(주택구입·질병치료 등)이라 사유에 맞게 서류를 준비해야 합니다.

▶ 실제 진행순서 & 체크리스트

많은 분들이 순서를 헷갈려 하십니다.
실제 개인회생 준비는 아래 단계로 정리하면 실패 확률이 줄어듭니다.

• 1️⃣ 대출 총액·소득·부양가족 여부 파악
• 2️⃣ 담보대출 원리금·월 생활비 계산
• 3️⃣ 퇴직금 여부 및 연금 전환 시기 확인
• 4️⃣ 주민등록등본, 소득증빙, 가족관계증명서, 의료진단서 등 필수 증빙서류 준비
• 5️⃣ 신뢰할 수 있는 전문가 무료상담 → 실현계획서 작성 → 법원 접수

💡 실제로 혼자 준비하다 기각되는 비율이 높습니다. 상담이라도 꼭 받아보세요!

✅ 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 부양가족 2명 이상이면 변제금이 얼마나 줄어드나요?
👉 생계비가 1인당 약 100만원 안팎으로 올라가므로, 실제 월 변제금이 크게 줄어듭니다.

Q2. 차량은 무조건 처분해야 하나요?
👉 아닙니다. 담보대출 상환을 유지하면 차량은 처분 없이 유지 가능합니다. 단, 고가 차량은 일부 처분 명령이 나올 수 있습니다.

Q3. 퇴직금 중간정산은 어떻게 준비하나요?
👉 주택구입·임차보증금·가족 질병 등 합법 사유로 회사에 요청해야 합니다. 허위사유는 불법이니 주의하세요.

✅ 마무리 한 줄 조언

빚 때문에 주저앉지 마세요.
제도는 미리 알고 준비하면 기회가 되고, 몰라서 손해보면 돌이킬 수 없습니다.
모든일이 잘 해결되시길 진심으로 응원합니다!